【理财案例】

　　小程夫妻俩刚结婚不久，均是公司职员，年收入分别为8万元和6万元。目前两人按揭了一套住房，月供2300余元，尚需还15年。除此之外，两人每月开销在6000元左右。目前夫妻俩仅有活期存款5万元，除此之外，再无其他投资。

　　理财目标：

　　既然已经成家立业，小程认为在经济上也应该有个长远的打算，比如为今后抚养小孩做准备。因此，希望理财专家提供一个科学的、长期的理财规划。

　　　【专家理财方案】

　　提供者：民生银行成都分行中国金融理财师陈炳均

　　首先看看小程家庭的财务结构：收支结余比例约28.85%，结余资金较不充裕；固定资产项目包含按揭房产；还贷资金占家庭收入比例为51.4%；流动资产包含活期存款，处于闲置状态；无投资性资产。

　　然后我们假设测算一下孩子出生后所产生的花费。如果从物质方面考虑孩子的抚养教育，是一个资金储备的过程。孩子出生后，生活费用必定要增加，而高中、大学阶段的各项费用支出就更为明显。假设目前高中、大学阶段各项支出共需要30万元，通胀率4%，到孩子18岁时需要提前准备60多万元。假设投资综合回报率为7%/年，从现在开始每月投入1400多元(低于月结余比例的50%)，但如果从孩子12岁才开始投资，每月投入相同资金，到18岁时积累的资金不足15万元，所以越早投资越有利。

　　教育金需要有较长的期限进行投资，所以建议投资配置为中长期投资：

　　1、积极型产品占比45%，以指数型和股票型基金定投为主；稳健性产品占比35%，以债券型基金定投为主。基金定投要避免“一投到底”、“只投不管”，可预先设定止盈率或是当资金积累到一定金额后整体赎回，转投固定收益类产品。

　　2、20%投资于教育储蓄金保险，某教育储蓄保险产品，每年支出保费，年缴8年，即可为孩子带来教育金加重大疾病保障，该产品会在孩子18岁、22岁和25岁相对更需要资金时分别返还总额30%、30%、50%的教育金，以及产品存续期间的累积分红。

　　3、对于初涉投资领域、风险承受能力较低的投资人，在投资初期可投资低风险的银行理财产品为主，最低起点金额通常只需5万元，购买方法也灵活多样，不仅可以在银行柜台购买，还可以通过网上银行实现24小时交易。对于注重本金安全的低风险投资者，配置一定比例的保本型基金也是较好的选择，不过需要达到约定的持有期限。