2012年即将落幕，回顾家庭投资理财，相信很多人会欲哭无泪。今年央行连续两次降息，目前一年期存款基准利率维持在3%的低位；全年股市连续下滑，沪指最低回落至“1”时代，两市总市值增发4.3万亿，平摊到5600万户股民人均亏损高达7.68万元；房产投资需要的资金量大而且房价停涨，投资功能丧失殆尽。时至年末，随着年终职工双薪，年底企业分红，以及经营性的企业对资金进行收拢等，我们该怎么规划这笔钱呢？对此，记者邀请了聚川理财总经理、中国注册理财规划师李健为市民投资理财献策支招。李健分析认为，对于明年的经济形势仍要抱着谨慎理性的态度，国际上美国国债上限又将触顶，全球大宗商品价格涨跌反复，欧债危机可能将欧元区经济拖入衰退，并严重冲击世界经济。而我国股市持续低迷，未来增长情况也有待观察。当今金融风暴的背后是财富的重新分配，个人在这其中究竟扮演什么样的角色，关键在于能否审慎应对，合理打理家庭财产。

　　　三笔钱需提前筹备

　　李健表示，百姓进行投资其实是规划人生的几笔重要金钱。首先是教育金，据教育部统计孩子的成长教育金约50万元，与此同时我国的教育费用支出每年的增长速度是29.7%。其次是子女的创业金和婚嫁金，保守估计大约是50万元至80万元左右。最后则是我们的养老金，据统计，社保养老基金账户空账达1.7万亿，养老金平均替代率为55%。也就是说，如果你现在的月工资是3000元左右，那退休金每月为1600元，养老金存在一定缺口。

　　可以看出，教育金、创业金、婚嫁金以及养老金是人一生中最重要的几笔钱，必须要对未来做出规划，在人生的不同阶段根据不同的财富需求，选择适当的财富工具，对我们的人生提前作出合理的安排。

　　　储蓄攒钱跑不过CPI

　　李健表示，目前市民理财仍倾向选择储蓄。储蓄的特点是短期安全灵活，但长期却是贬值的。近年来中国CPI指数平均为5%，以目前银行普遍上浮的一年期存款利率3.25%为例，存款的实际利率则是-1.75%，那么存款的购买力每年就要贬值1.75%。如本金10万元，一年利息为0.325万元，本息所得10.325万元，实际购买力约为9.8万元(10.325-10.325*5%)。

　　同时，目前仍处于降息通道，央行仍有下调存款准备金率的需求。这就意味着，把钱存在银行，可能会进一步缩水。李健建议市民应在理财上积极一些，寻找一些能对抗通胀的理财产品，债券、货币基金以及保险均可作为家庭资产配置选择。尤其是分红类保险，不仅能够有效抵御通货膨胀，降低银行存款贬值风险，还能对普通投资者无法涉足的领域进行投资，如：银行大额协议存款，国家重点基建项目及证券类权益投资。

　　借分红险增值财富

　　李健进一步指出，市民应重视通过购买保险对资金进行合理的安排和规划，使资产获得理想的保值增值，成为金融风暴中的新的财富之路。以“金裕人生”保险账户为例，该产品具有“60岁前隔年返，60岁后年年还；短期缴费把钱攒，资金支持一生伴；累积生息把钱赚，保单贷款极方便”等多个特点。此账户保证本金安全，从中长期角度看，收益较高且稳定，可以有效躲避通货膨胀。首先，该账户可解决教育金的储备，0岁宝宝，每年存5万元，共存三年。15至17岁每年领取12000元作为教育金；18至22岁可以每年取出15000元，到孩子60岁时账户累计生存金约为25万元，中档累计红利为41万元(预期)，高档累计红利为70万元(预期)。其次，该账户也可以作为养老补充，35岁起每年存10万元，共存三年，定向作为养老金补充使用，60岁时每月领取2800元，截至80岁累计可领取生存金58.6万元，分红帐户可达中档55万元，高档可达96万元。

　　李健表示，保险的另一大功能便是合理规避遗产税。根据《2012胡润财富报告》，截至2010年底，我国内地千万富翁人数已经突破102万人，而亿万富翁数量亦达6.35万人。虽然我国还未开征遗产税，但近日作为改革前沿的深圳市提出十大收入分配制度改革思路，其中包括试点开征遗产税。这说明遗产税距离国人渐行渐近，借助保险免税功能可有效实现财富传承。