本期家庭

　　高先生今年32岁，在一家外企担任市场经理。由于颇受器重，公司决定春节后提拔他为市场总监，年收入将达30万元。高先生的妻子在国企工作，年收入12万元左右。他们有个三岁的宝宝，今年9月将上幼儿园。高先生准备为孩子挑选一家环境和教育水平较好的私立幼儿园，这将是一笔较大的开支。随着工作压力增大及家庭责任加重，高先生希望保险专家推荐一款保障力度大的产品或是挑选一种保险组合方案。

　　从高先生的家庭状况来看，这应该是一个不错的三口之家，高先生事业有成、春风得意，即将升任市场总监职务，薪水很快会有所增加。而在国企就职的妻子工作相对稳定，收入同样尚可。不过，看似美满幸福的家庭，背后也隐藏着一定的风险，因为，高先生即将升任市场总监，今后出差联系业务、指导工作的几率也会增多，相应的风险会大大增加，一旦作为家庭收入主要贡献者的高先生遭遇意外或者罹患重大疾病，整个家庭的生活品质将会发生巨大变化，让孩子接受良好教育的愿望亦将破灭。所以，他希望增加保障力度的想法及时且明智，确实需要保险专家为之量身定制合适的保障方案。

　　(记者姜瑜整理)

　　保险规划

　　太平人寿上海分公司黄宜平

　　保险方案从高先生的家庭状况看，为其规划保险方案，首要的是依据潜在的风险危害程度配置保险，即把发生几率虽低，但一旦发生将给家庭经济带来最大损失的风险，如重大疾病和高残列入保障首位。因为倘若身为家庭主要经济来源的高先生遭遇这两种风险，除了自身收入减少甚至中断外，还会影响家庭成员的收入，需要支付昂贵的自费药品，以及长期的护理费、康复费和营养费等。因此，建议高先生投保保障疾病种类多、保费低的太平人寿“康颐金生C款终身重大疾病保险”(见附表)。

　　保障范围太平人寿“康颐金生C款终身重大疾病保险”，保额50万元。该产品采用“45种重疾+10种轻症”的形式，包含10种特定疾病保险金，确诊后一次性给付10万元，其他保险利益继续保留。同时，产品将保障病种拓宽至55种，并具备高残保障责任，加上意外伤残保障，残疾最高保额达150万元。而且，该产品具有“年金转换权益”，高先生可将一次性领取的保险金全部或部分转换成年金，每年领取，或是在合同生效20个保单周年日后，将现金价值全部或部分转换成年金。

　　同时，为了达到多层次保障目的，高先生的保险规划中还包含20万元的终身寿险、100万元20年期的定期寿险、100万元的意外险，如果高先生身患重疾或高残，保险金就可用于维持家庭正常的生活费用和给孩子较好的成长教育费用。

　　此外，这份规划还为高先生提供保单贷款功能，在他急需用钱时，可用保单现金价值的90%获得贷款，以解燃眉之急。

　　综上所述，整个保险方案年交保费23090元，平均每月不到2000元，高先生即可享有重疾、意外、高残、身故等保障，最高保额达480万元。通过保险工具来保障人生规划的实施，尽管不能增加投资回报率，但高达数十甚至上百倍的保费和保额比，却可以在风险来临时，把对家人的爱从“只要我在，我就会好好照顾你们”，转化成“无论我在与不在，我都会好好照顾你们”。

　　泰康人寿上海分公司曹荣

　　保险方案根据高先生的资料进行分析，为之规划保险方案，主要应针对综合意外、重疾兼养老补充等身价保障，从而使保障功能更加全面，以符合高先生现阶段的保险需求。在方案中，宜集重大疾病保障、身价保障、综合意外保障为一体，建议高先生投保泰康人寿健康人生终身寿险、健康人生重疾提前给付，以及泰康人寿定期寿险，并附加生命关怀提前给付和意外伤害、医疗保障。如此，可确保有病防病、无病养老，分红保值、抵御通胀，若不发生任何风险，也有机会取回本金用于养老(见附表)。

　　保障范围：由于高先生是家庭经济支柱，是家庭的主要收入来源，按现在家庭每年开销在18万元左右计算，重疾保障50万元，主要是考虑到一旦他身患重疾，医疗费用是比较高的，虽然社保基本上可以报销一半的医疗费用，但他在治疗和康复期间是没有收入来源的，通过保险则可部分解决一、两年的家庭日常开销。再考虑到未来的通胀因素，故身价基本保险总额在180万元左右较为合理(可解决未来10年的家庭日常开销)。同时，考虑到高先生升任市场总监后，经常会有应酬及差旅奔波，故需附加意外伤害及医疗保障。当然，高先生可以根据以后的实际情况，对这些附加意外险做相应的调整。

　　综上所述，规划中主要保险产品的交费期假定为20年，每年交费22116元，属于合理范围之内。因为高先生家庭年收入42万元，按每年开销18万元左右计算，可支配余额在24万元左右，因此保费在3万元左右比较理想。