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丁克家庭“女当家”保守理财如何保障养老?

时间:2017年01月04日 | 信息来源:网络转载 | 作者:佚名 | 编辑:admin | 点击:

    署名“愁不完”的女士写信说,她和现任丈夫分别离异重组家庭后,在理财方面遇到了难题。丈夫没有收入也没有积蓄,虽然“愁不完”女士自己有较多的资产,但是收入不稳定,而且各种投资也不太成功,非常担心家人的养老问题。

  理财师中信银行双流支行理财经理、国际金融理财师张璐针对这位女士的家庭情况做了分析。针对这种收入高、资产多但未来存在较大不确定性的家庭财务状况,张璐建议这位女士重新规划自己的投资配置,减少高风险资产,增加债券基金和保险。

  【读者来信】

  尊敬的理财专家:

  我想咨询一下有关家庭理财的问题。

  我们夫妻双方都40出头了,都是离异再婚,没有小孩,也不敢要小孩,觉得生活压力大。老公是全职先生,无工作、无资产、无积蓄,外地人,到成都才开始买社保,大概有5年了,身体还不太好,无商业保险。

  我是做财务的,每月工资及兼职收入大概1.5万元左右,但非常不稳定,不想工作,但也不敢离职,所以常感到压力很大。1992年9月起参加社保,但单位缴款基本是以最低标准投保,自己购买了20万元左右的商业重疾险,年缴保费不到5000元。目前在成都南延线外有住房2套,一套全款,父母住;一套按揭,近期交房,月供2000元左右,还有8年,装修大概需要15万元。有车1辆,目前市值不到3万元,很想换一辆20万元左右的车,但一直不敢消费,担心将来收入不稳,养老成问题。

  自己做的理财,投资股票市值约40万元,其他银行7天通知存款65万元,借给别人7万元,与别人合伙做小生意15万元,但收益不佳,非常担心血本无归。

  请问像我这样非常保守理财的人,怎样更有效地使用资金并取得收益,让自己可以不为上班所累,还可以外出旅游。愁不完

  中信银行双流支行理财经理张璐

  【财务分析】

  该女士家庭财务状态欠平衡,虽每月有不低的收入,父母也暂时无需照顾,但目前还没有小孩,且非双薪家庭。能够自由支配的资金看似足够,未来却存在隐患。家庭年收入近20万元,年支出5万元以内,固定资产2套。建议加强资产保值投资,拓宽理财渠道。

  【理财建议】

  现金规划:

  确保家庭日常生活正常开支。该家庭现暂无小孩,不确定开支相对较少,但因丈夫现无工作,妻子每月收入不固定,父母年龄也较大,建议至少保证5万元银行存款以备家庭急用。并可办理一张信用卡,同时绑定储蓄卡进行每月自动还款,这样既能节省时间,又能监测每月支出情况,及时做出调整。

  保障规划:

  目前在整个家庭中,妻子是家庭唯一的经济支柱,但除了单位为其购买的社保外,仅为自己购买了20万元左右的重疾险,保障较弱。建议除此外可为自己购买意外保险和附加的住院医疗险,并为自己和丈夫都购买养老保险金,以补充社保、减轻现有经济负担。丈夫身体状况欠佳,又只有社保,可以考虑再为其配置一定比例的商业重疾险。另外,可以为年事已高的父母购买重大疾病险和附加的住院医疗险。

  投资规划:

  该家庭的投资品种较单一,且风险承受能力一般,除了保持资产流动性,还要拓宽投资渠道。目前该家庭所有的投资渠道仅为银行自动通知存款、股票和与别人合伙的小生意。对于持保守心态投资的该女士来说,投资渠道不够优化,且没有做到合理配置。

  首先,65万的银行自动通知存款虽然资金流动性足够,但收益相对较差。建议考虑家庭可支配收入的10%做通知存款,作为家庭紧急备用金即可,10%尝试购买流动性和安全性同样很强的货币基金,50%可做成银行短期理财产品,资金相对安全,且流动性强,也能取得比银行存款更佳的回报。

  其次,家庭可支配收入的15%要作为整个家庭的保险保障配置,以完善家庭成员的医疗、养老、健康和失业等各项保障。

  最后,基金定投是必须要配置的投资工具。投入小,成本低,风险平摊且申赎灵活,长期坚持回报可观,可以作为每月的强制储蓄。建议总投资金额为家庭可支配收入的10%,可作为旅游基金使用,以后如果有要孩子的打算,还可以部分作为教育金使用。

  另外,该家庭收入比较单一、不稳定,建议投资股票等高风险的资产比重可以稍微降低,更换成成长性和稳定性兼具的债券基金,比例可控制在家庭可支配收入的5%左右,但这要视客户在股市投资的具体情况而定。

  其他建议:

  因目前家庭中没有小孩,所以负担相对较小,但如果以后有要小孩的计划要注意投资的重新配置,加重儿童健康商业保险和教育金方面的配置,可以为家庭后期逐步减轻经济负担。

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