富人买保险更看重资产安全而非投资收益

    西安、福州、成都、上海、北京、深圳，近期全国各地都被一场所谓的“富人险风暴”所席卷，市场频频传出的消息不断刷新着年缴保费门槛：10万元、20万元、30万元甚至50万元。

　　市场销售势头良好

　　据了解，富人险自年初至今在国内各地迅速铺展开来。

　　中德安联年初在银行渠道推出的“盛世尊享”，件均年缴保费达到20万元，目标直指高端人群。中国人寿近期在全国推出的“福禄尊享”，缴费期为3年和5年的产品，起售点达到年缴保费50万元，可谓名副其实的“富人险”。面对劲敌，平安人寿也在本月初推出“金裕人生两全保险(分红型)”，投保基本保额为10万元的该产品，年缴保费就超过8万元。记者注意到，在平安为该产品设计的案例中，投保人也被定位为事业有成的人士。

　　对于高端险种或富人险，业内并没有一个统一定义，实际上各公司的标准也不尽相同。从目前市场上的销售情况来看，所谓"富人险"的年缴保费通常在10万元以上。

　　尽管门槛颇高，但富人险却受到市场追捧。记者从中国人寿广东分公司了解到，作为一款"低调"销售的产品，"福禄尊享"并未进行过多宣传，但省内已有不少市民购买了该产品，且件均保费远超过年缴30万元的起售点。而截止到2月底，“盛世尊享”在中德安联银保渠道的比例已达到18%，件均保费达到34.6万元，最大一单年缴保费超过120万元。

　　高端人群保险意识更强

　　瑞泰人寿发布的《中国重点城市寿险高端客户报告》显示，高端客户对保险的重视程度比较强，65%的受访者表示家庭资产中有保险产品，而在未来1年也有35%的高端客户打算增持保险产品。

　　记者从一款富人险的产品说明中看到，其提供的保障及收益包括：身故保障金(金额为所缴保费)；生存金；享受分红收益，生存金和分红收益还可累计升息。此外，还提供保单贷款服务。

　　一家大型寿险公司有关人士告诉记者，市场上销售的富人险并未针对高端人群增加特别的投资或保障内容，只是将各种保障额度大幅提高，抬高了投保门槛，其投资回报率也并不比普通寿险产品高。

　　“与普通老百姓恰恰相反，富人买保险并不看重投资回报，”一位资深寿险从业人士告诉记者，富人更相信自己的投资水平和理念，“富人买保险看重的是资产安全。”

　　今年以来，不少保险公司纷纷推出针对高端人群的专属产品，这类产品年缴保费动辄10万元起，市场称之为“富人险”。业内人士称，投保人投保“富人险”想借此实现避税和资产转移等功能。

　　提醒：专家称应理性引导“富人险”消费

　　“其实，富人买保险有时只是出于攀比的心理，”一位寿险代理人告诉记者，“几个老板聚在一起，张三说自己买了20万元的保险，李四也会去买一个，否则感觉自己没面子。”

　　中山大学申曙光教授认为，富人险的热销说明高端人群对资产安全的重视程度提高了，但保险公司在销售富人险时应当理性引导，“不应该光拿着‘避税’、‘资产保全’这样的噱头冲业绩，否则会把一个好东西做垮。”

　　记者观察：境外购买寿险可避免“遗产税”

　　多位业内人士在介绍富人险的好处时频频提及“避税”、“资产保全”，这两个概念也成为不少保险公司在推销富人险重点强调的内容，并成为吸引富人投保的重要因素。

　　一位业内人士对记者表示，富人购买高额寿险保单可以规避未来可能征收的遗产税。按照国际惯例，购买人寿保险的保费属于已支出费用，不用列入遗产总额，因此可以降低总遗产金额。

　　同时，保单所有人过世后，其寿险保单的给付款还可以用于帮助家人缴纳遗产税。因此西方富裕阶层通常会通过购买人寿保险规避遗产税。

　　保单不能被冻结？

　　同时，有保险公司告诉记者，保单是不能被冻结或拍卖的，受益人领取保险金受法律保护，保险资金不能被抵债。一旦企业破产，这将成为企业主的资产保全工具。

　　这类高额寿险保单通常会提供保单贷款功能，若企业主急需现金，可凭借保单向保险公司最高申请现金价值80%用于救急。

　　名词解释：高端险种或富人险

　　业内并没有一个统一定义，实际上各公司的标准也不尽相同。从目前市场上的销售情况来看，所谓“富人险”的年缴保费通常在10万元以上。