【读者来信】

    我姓董，今年36岁，是一位单身母亲，女儿今年8岁，父母仍健在，但父亲已经80岁，母亲69岁。

    我的实际情况是：1、父母均有退休金，每年我需要在医药和旅游方面为他们花费约5万元；2、女儿读私立小学，每年各种花费大约4万元，计划高中时出国；3、我有3个自己的公司，每年收入大约百万元；4、现金存款100万元（含定期），每月基金定投2万元（已有3年），民生银行(5.64,-0.06,-1.05%)理财产品每月20万元左右轮回滚动，每年保险投入5万多元，其中，小孩医疗和成长教育2万元，个人医疗、意外险6000元，个人理财3万元。股票80万元。部分古玩约10万元；5、住房4套，其中父母一套，3套出租，每月可收入7000元（一套大面积仍有按揭4年，每月还贷3500元，两套小面积无按揭）。本人在外租房，汽车2辆，个人花费（含月供）约20000元。

    我的目的是：1、打算40岁退休或半退休；2、能维持现有高品质生活；3、能保证未来父母的医疗以及生活费用；4、能保证未来女儿的教育和出国费用；5、计划2年内再购买1套别墅，大约400万元。

    本期嘉宾 罗倩如

    邮政储蓄银行金融理财师

    【家庭财务分析】

    基本假设：投资性房产中，大面积房产市场价为150万元，小面积房产市场价为100万元。现金存款100万元中，20万元是活期，80万是定期。两辆汽车折旧后市场价值50万元。

    姓名 年龄 职业 保险状况

    董女士 36 拥有三家公司，年收入100万元 年缴费6000元，含意外险、医疗险

    女儿 8 就读私立小学 年缴费2000元，应缴费20年，已缴5年

    父亲 80 退休，有养老金 未投保保险

    母亲 69 退休，有养老金 未投保保险

    1、资产负债情况：

    董女士家庭属于高资产无负债家庭，资产中23.98%属于自用资产，73.72%属于投资性资产，流动性资产2.39%。高储蓄率，高投资率家庭，财务自由度高，财务负担抵，保费负担不高，有能力安排更完整的家庭保障资产结构。

    2、家庭收入支出分析：

    1、家庭年收入1084000元，年支出380000元，储蓄704000元，储蓄率64.94%%，是一个理财规划弹性较大的家庭；2、现有存款高于年支出，保持高流动性。

    【理财建议】

    现金规划：储备金一般约为月均支出的3～6倍。依照董女士目前的家庭状况，建议保持6倍的月均指出作为家庭储备金，按照1:1的比率投资于现金及货币基金。还可以办理1～2张信用卡，作为家庭备用金的补。

    保险规划：1、董女士是家庭收入的主要来源，如果发生意外，对家庭财政有破坏性的打击，建议重点提高风险保障，增加意外保障和寿险保障；2、随着董女士年龄不断增长，疾病风险不断加大，购买的商业保险保障不全，建议必须尽快补充医疗保障，如增加重大疾病保险，护理保险等；3、董女士目前拥有3家公司，建议增加财产保险。

    子女教育规划：女儿目前8岁，考虑8年后出国深造，需要提前准备出国留学费用。考虑学费增长率，通货膨胀率，届时的留学基金需要约268万元，可基本满足未来女儿出国留学7年的费用。建议董女士为女儿准备100万元（现值）的留学基金，可投资于教育信托，收益率在5%以上的理财产品。另外每月1 万元定投年回报率在6%左右的平衡型基金。届时可累计约120万元。

    住房规划：目前董女士家庭有4套房，希望2年内购买一套400万的别墅。根据“房屋限购政策”，董女士只能全款在不限购区购买别墅，所以建议董女士，出售两套房产和股票的80万元资产，根据市场情况逐渐转化成风险偏低的债券类投资。

    退休规划：考虑到董女士希望40岁退休并维持现有的高品质生活，并且希望收入每年20%的增长，那么退休后需要准备50年的生活费用，且需要在退休后支付10年的父母赡养费，负担女儿的留学费用。建议董女士50岁前处于半退休状态。