小徐是公务员，今年26岁；妻子25岁，为个体户经营户，夫妻俩是典型的“裸婚”族。结婚一年，与父母同住。夫妻俩年收入约12万元，年主要生活支出5万元，目前有一年期定存10万元，即将到期。小徐购有保险，妻子尚未购买。夫妻俩希望三年后购买一套总价约95万元的房子；两年内购置私家车；第四年生宝宝，为宝宝准备教育基金和为妻子准备养老金。为此，由兴业银行[12.47 -0.08% 股吧 研报]昆明分行理财经理汪雅丹为该家庭作规划。

　　【理财规划】

　　现金：月收入1万元，月生活支出共4200元，结余5800元。现有1年期定存10万元，无股票、无固定资产、无负债，为资产保守型家庭。首先，根据月收支表显示，家庭月储蓄5800元，储蓄率为58%，属高储蓄家庭，理财规划弹性大；当前状态下家庭无负债，财务稳健，可适度利用财务杠杆加速资产成长；妻子目前尚未购买任何保险，生活无保障；此外，妻子属于个体经营户，可在合理理财的同时考虑资金流动性，以备不时之需。

　　根据家庭实际情况，建议把到期的存款本息共10.35万元分为两部分进行理财。8万元用于购买银行低风险理财产品，期限在一年左右，预期年化收益率在5%——6%。2.35万元存半年定期，并自动转存，确保资金流动性。年底利用理财所产生的利息为自己购买重大疾病险、普通医疗保险及养老保险。

　　此外，该家庭还应尽快建立紧急备用金，一般为3—6个月的生活支出。考虑到小徐属优质单位客户群体，在紧急备用金到位之前，可办理银行信用卡来作为家庭应急备用金。此后，每月5800元的结余拿出3000元购买基金定投，建议50%投入货币型基金，35%投入债券型基金，15%投入指数型基金。剩余月收入则可选择零存整取，在提高收益的同时也保证的资金的流动性。