时间：2017年02月13日 | 信息来源：网络转载 | 作者：佚名 | 编辑：admin | 点击：次
平安福并非是一款产品，而是平安产品的组合，产品组合形态是平安福终身寿险，附加了平安福提前给付重大疾病保险，如果有特别需求还可以附加意外险等。
下面我们来聊聊平安福的升级前后，到底升级了些什么？有什么创新？
如果你遇到过平安代理人，肯定会听到，我们公司卖得非常火爆的平安福升级啦，病种增加到了100种，每天如果多运动运动，走走路，保额还能提高，保费增长也不多。
老版平安福有诸多缺陷让人失望，可参考：【产品分析】市场销售火爆的中国平安平安福重大疾病保险火爆的有理由吗？ - 刘思辰的文章 - 知乎专栏，真心希望能够优化产品，提高客户的利益，那么平安真的对平安福做了深度优化吗？
1、重疾病种：45种升至80种。
2、轻症病种：8种升至20种。
3、身故责任：都有
4、全残责任：都没有
5、终末期疾病：都没有
6、轻症豁免：都没有
7、保费变化：30岁男性，保障30万，升级前8490元/20年缴费；升级后9030元/20年缴费。
保费上涨6.3%左右。
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看上去优化了很多，但只是跟自己比好了很多，升级前的重大缺失没有修正，如：
缺陷一：平安福无论是新款还是老款，前三种轻症：1、早期恶性病变；2、原位癌；3、皮肤癌；在其他公司有竞争力的产品当中，只算作一种，因此平安福2016的20种轻症，只能算作18种，如图所示：
平安福2015/2016前3种轻症：
市场有竞争力的产品轻症第一种都是这样定义的（涵盖5类轻症）：
缺陷二：老款平安福缺失的“发病率较高的心脏支架手术”，升级后的2016版仍然没有承保，令笔者感到遗憾。
还有要说一说平安这一次的创新“平安RUN”
平安是非常会抓热点和趋势的一家公司，如今步行是非常流行且普及率非常高的运动项目，既可以锻炼身体，又没有很高的门槛，因此伴随着平安福2016的升级，推出了“健康行•平安RUN•健行天下”计划（简称平安RUN）：
申请平安信用卡后，如果申请加入平安RUN计划，达成步数的标准，就可以从第三个保单年度开始实现主险及重疾险保障额度增长10%，同时根据运动目标的达成情况获得丰富奖励。
标准：购买平安福2016的客户前两个保单年度内，至少600天每天运动步数不少于10000步，从第三个保单年度开始，平安福（2016）主险及重疾险保障额度增长10%。
笔者点评：这是一个非常好的创新，运动后，客户的身体健康，保额增加；保险公司也会因为客户的身体日益健康而减小赔付风险，是一个双赢的创意，但这个标准确实缺少诚意，2年内至少600天步行破万，还需要申请平安信用卡（目前仅限苹果手机），也就是说每年365天，只有65天可以休息，其他时间都要长途步行，确实有些苛刻，如果有更亲民一些的标准会好一些，现在看来更像是推广保险产品及信用卡的噱头。
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先来看一组保监会发布的数据：
平安福从53种病增长至100种病，而且发病率高的疾病没有增加，缺陷仍然存在，可见平安升级后6%的保费增长并非病种的增加导致，而是其他成本，如果保障增加，保费增长合理，当然多多益善，但如果增长不合理，就需要谨慎对待了。
注：某某人寿某某人生重大疾病保险，77种重疾+33种轻症，含身故/全残/终末期疾病/轻症豁免，且轻症赔付可多达5次，（平安福2016全残、终末期、轻症豁免、多次给付通通没有）同样30岁男性，保障30万，人家保费6966元/20年缴费，可见平安福的加费并非那么合理，更多的是品牌溢价。
拓展知识：
早在2007年8月1日，由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，明确要求保险行业使用统一的重疾定义，规定了25类中国人最为高发的重大疾病，疾病定义都要一致，也就是理赔的标准不能有差异，因此大大减少了理赔纠纷，也改善了把疾病自行定义严重的现象，统一理赔标准功不可没，并让理赔也合理了很多。
补充信息：
必保疾病包括6种：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)
可选疾病包括19种：多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术。
因此以上这25类疾病的理赔几乎占了理赔数据绝大一部分，其他的疾病如果再增加，保费增加也不应该幅度太大，因此我的结论是增加病种很多，但保费提高的幅度不合理。
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四、总结：
总体来讲，平安福2016升级后确实病种多了，但硬伤未愈；创新亮眼，但缺乏诚意。并非黑平安福2016，只是就事论事，如此庞大大金融集团，如果平安2017升级完善所有硬伤，不需要其他创新，它也能够成为值得推荐的产品。
麒麟逍 保险是个好东西，希望人人都有，并足额。
路过~ 平安福2016升级可圈可点，费率上涨，套路仍在。看图说话 具体解析可以参考 麒麟话险---平安福2016优劣解析 - 麒麟逍的文章 - 知乎专栏 平安的诚意呢？轻症的病种是拼凑出来的，套路具体表现 1、将其他公司的第一种轻症内容，拆分为3种（原位癌、极早… 显示全部
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最近好多人咨询升级后的平安福怎么样？根据这个火热程度可以看出平安几十万大军又开始猛烈攻势，到底平安福2016在热销的同类型重疾险中性价比如何？请看分解： 直接上图，优势部分以红色标注 （点击图片可放大查看） 细节解剖： 1、先看保费 平安福2016比老… 显示全部最近好多人咨询升级后的平安福怎么样？根据这个火热程度可以看出平安几十万大军又开始猛烈攻势，到底平安福2016在热销的同类型重疾险中性价比如何？请看分解：
直接上图，优势部分以红色标注 （点击图片可放大查看）
细节解剖：
1、先看保费
平安福2016比老版的费率上涨了5%，升级后的新版在刨除了捆绑的意外等附加险后；费率比同方全球康健一生、华夏健康人生、天安健康源高出近40%。
我猜有人会说了，咱平安可是上市金融集团，当然比小公司的保费贵啦。可人家泰康也是大公司哎！这又是一个老生常谈的话题。
问题来了：为什么所谓的大公司保费都比较高呢？
保险费 = 纯保费 + 附加保费
用于保障成本的纯保费各家保险公司的差距不大，因为都是以保监会发布的【中国人寿保险业经验生命表（2000-2003）】和【中国人寿保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）】为基础。
差距在于附加保费，附加保费包含了哪些：预期利润、营业费用（高大上的办公楼、明星代言费、广告费）、人员工资等。这些费用都是来源于投保人的保费，同等保障下你交的保费更高，也意味着为保险公司贡献了更多的附加保费。
2、保险责任
平安福2016与康健一生、乐安康都没有全残责任，虽然全残的风险成本较低，但同等情况下，当然还是有全残的保障更广泛。
3、等待期
平安福2016、康健一生、健康人生、健康源都是90天，泰康的为180天。等待期当然是越短越好，因为在等待期内发生的疾病，保险公司都不承担责任。但不得不提平安很坑的一点，等待期内发生疾病风险，退还的是保单的现金价值（保费-保障成本=现金价值）而上述的其他公司都是退还保费。
4、重疾保障
平安福2016与健康源都是80种，健康人生77种，其次是健康百分百、乐安康、康健一生。
重疾种类越多越好吗？
保险行业协会与医生协会共同制定的【重大疾病保险的疾病定义使用规范】里25种重大疾病，已经涵盖了90%以上的常发疾病。其中理赔最高的是前6大类：恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥手术，终末期肾病。
各家保险公司在25种基础上增加的病种发病率不到1%，为吸引眼球无限制的增加并无太大意义。需要强调的是在同等条件下（相同保险责任、相同保费）当然是病种多的占优。
5、轻症保障
升级后的平安福2016轻症保障，继续将其他公司的极早期恶性肿瘤拆分成三个病种（早期恶性病变、原位癌、皮肤癌），并且高发的几项轻症{不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸）}都没有，这得降低多少保障成本呐？“充数” 之嫌平安福2016体现得淋漓尽致。
上述其他公司华夏、天安仅没有不典型急性心肌梗塞，泰康是仅轻微脑中风；但轻症都是多次赔付。同方全球轻症虽然只有10种，赔付一次，可对应高发的几项轻症都包含在内。并非是种类越多越好，是否涵盖高发病种才是重点。
6、豁免
关于被保险人豁免：除平安福2016外，以上几款险种都是自带被保险人轻症豁免，也就是说被保险人得了轻症获得理赔后，无需再缴纳剩余的保费，重疾和寿险责任不变。
平安福是轻症理赔后，还得继续缴费。等赔付了重疾以后，豁免剩余的少量保费。另豁免责任是需要单独添加付费的。
投保人豁免：平安福2016可以添加投保人重疾、身故全残豁免。
其余几款是可添加投保人轻症、重疾、身故豁免，哪个更优不言而喻。因为要达到轻症的条件可比重疾要容易得多。
7、附加服务
同方全球有就医特别服务：电话咨询 、特需及专家门诊协调（3次/年）、全程导医（3次/年）、保额满30万，还可享受住院协调服务1次/年
泰康、华夏、天安都有重疾就医绿色通道服务：罹患合同约定的疾病后可享有保险公司安排的三专一补服务（专家诊治、专家手术、专家病房，路费补贴）
这些贴心尽显人性化服务，大平安都没有！
8、单独解说一下平安RUN
虽然各种都不占优势，但是这点还是点赞的，保障与运动健康相结合，既强健了身体又能赚得10%的保额，但也需要能够坚持的恒心。
申请平安Run条件：
1、 支付248元激活费，在有平安银行网点的地区，办理一张平安信用卡。
2、 安装平安金管家
3、适配装备iPhone5S及IOS8.2以上的用户 （藐视安卓、微软等用户吗？）
3、刷卡分期支付2040元购买Apple Watch（每月85元）每月完成运动量目标，即可获得最高等于分期款的返现奖励。
平安此次升级创新加入平安Run， 2年内至少600天（折算成每月至少25天）达到每天运动10000步，第3个保单年度可获得10%的保额增长。不过要达到这个条件也确实不易（像小编这样刮风下雨，冷了热了都不愿动的人，直接就别申请了）只想问大平安还能做得更有诚意一点吗？多出近40%的保费我能买多少保额了…
总结：平安福2016，从保费、保险责任、病种升级、捆绑销售仍是套路与坑并存，性价比嘛......见仁见智了。
石头林 精益、家庭风险规划、资产管理
谢东坡 正高级保险搬运工
正好最近国寿也出了一款新产品——国寿福，就一起看看。 我的看法：不升级还好，一升级，性价比不升反降了~~ 判断一款产品好不好，先看关键部分，带你看【关键部分】： 详细分析，可参考此文：国寿福、平安福等单次赔付重疾险解析 - 谢东坡的文章 - 知乎专栏 显示全部
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2016年9月1日，升级后的平安福2016正式加盟【百种病种重疾】之列 对比升级前的平安福2015，看看升级后的平安福2016会有哪些改变通过对比平安福2015，可以看出，平安福2016在缴费期间、保障期间、等待期、赔付次数、绑定销售等方面还是保持了原有的风格，但… 显示全部对比升级前的平安福2015，看看升级后的平安福2016会有哪些改变
通过对比平安福2015，可以看出，平安福2016在缴费期间、保障期间、等待期、赔付次数、绑定销售等方面还是保持了原有的风格，但也具有了以下变化：
1.由之前的53种病种增加至100种。轻症疾病由8种增加至20种；重疾由45种飞跃至80种
2.轻症赔付取消了28天生存期的限制。
3.等待期内，取消了相关疾病的免责退现金价值
4.增加了平安RUN。客户通过参加指定的运动记录平台并达到并达到相应标准，就可以获得额外的赔付。这可谓是一种创新，保险+健康的创新。
但是，这种创新是否适合我们，或者是否具有可操作性呢？
即参加平安人寿指定的运动记录平台活动，保持前两年730天，至少600天每天运动步数不少于10000步，第三个保单年度开始就可以获得额外10%的保额赔付。我想，还是有人能坚持完成的。
指定的运动记录平台是什么呢？该如何参加呢？
首先，客户必须在有平安银行网点的城市，去平安银行申请一张信用卡
然后，需要拥有一部不低于iphone5S的手机
最后，需要下载一个指定的运动记平台——金管家app
Oh，my god 买个保险居然可以如此复杂
接下来，还是关心一下我们可以通过平安福2016增加哪些病种保障吧！
1.疾病种类硬生生的由53种增加至100种，其中重疾病种增加了35种，轻症增加了12种，改变了1种。虽说很多疾病的发生率是极低的，但我还是希望保障越多越好。
2.轻症中缺乏轻微脑中风、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术等相对高发的疾病种类。或许，这是为2017年的再次升级加入悬念。
保障增加了，平安福2016的费率会如其他公司一样降低吗？
平安福2016的费率果然涨价了，没有欺骗大家
1.同样的寿险保障，平安福终身寿险（2016）费率涨幅在0.7%—3.5%左右。因为预定利率下降了
2.附加提前给付重大疾病保险（2016）也涨价了，不过这应该能理解，因为我的病种增加了呀。
不过，大家可以买个iphone6，办个平安信用卡，再下个APP去把保额挣回来
升级后的平安福2016荣升【百种病种重疾】之列，那会比其他险种更具有优势吗？
显然，升级后的平安福2016在保障内容方面还有再次升级的空间，比如，轻症豁免、多次赔付、疾病种类
最后，提醒大家，千万不要以升级、秒杀、停售为理由而去购买任何保险，买保险跟买白菜还是有区别的。
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