每年你拿着辛苦赚来的血汗钱，去换来抽屉里厚厚一迭的保单，这些保单保了什么，你真的知道吗？其实你的人生不需要缴这么多保费就能有足够保障，《今周刊》归纳出保险界八大专家建议，教你在人生四大阶段聪明投保，再也不用花大钱买小保障。

　　不是厚厚一迭保单 就能保一辈子平安

　　市面上保单琳琅满目，消费者在保险公司及业务员的营销话术下，听起来每种保单都很需要，不知不觉越买越多，但真有买到符合自己需求的商品吗？《今周刊》邀请在保险领域产、学界知名的八位专家组成顾问团，为四大人生阶段票选各阶段的必备保单。

　　八位专家普遍表示，保单不是当下买了就能“定终身”，必须要依照人生不同变化而有调整，例如转换工作、结婚、生小孩、出国念书等，一定要做微幅调整。不过，虽然不同族群、不同阶段的保险需求各有不同，但在挑选时，也有不变的法则能掌握。

　　“投保前不妨想想，谁是你最牵挂的人？”台湾宏利人寿营销长黄振国表示，保险的真意就是希望能在自己失能时，所爱的人还能保有一定生活质量，只要在投保前先想：买这个保险是希望谁能安稳过日子，按着这个原则，多半就能买到当下最适合的保险。

　　单身首重意外险、定期寿险

　　几乎所有专家都一致认同，单身族群一定要有的两张保单，第一为意外险，第二为定期寿险。台湾人寿常务顾问林文英说，社会新鲜人领到薪水后，最该帮自己买一张意外险，因为这时间你要保障的对象是你的父母，不能因为自己的重大意外，让父母的未来顿失依托。

　　根据“卫生署”统计，意外事故一直名列台湾人死亡原因前五名，但许多人在投保时，往往会优先考虑投保储蓄险和医疗险，忽略保费便宜、保额又高的意外险。林文英说，虽然许多意外事故发生机率只有1%、2%，但发生在自己身上时，却有可能让自己的所有规划“一夕翻盘”，意外险一定不可少。

　　林文英强调，年轻或者壮年时期因为疾病而身故的机率并不高，且大多是骑机车外出工作，增添意外事故发生机率，不如先花钱投保高额的意外险，若以第一类的风险等级(最安全的内勤工作)每百万保额约年缴一千多元(保单若附加意外医疗，则保费会提高)(新台币 下同)。

　　林文英表示，意外险足够后再投保寿险，且要先挑定期寿险，预算足够可以20年为主，行有余力再买终身寿险，寿险保障的定义是“不论怎么走都有得领”，万一自己在四五十岁壮年时期离开，也让家庭经济来源短时间内不会发生问题，“出国旅行三、四天都会买旅游平安险，来人间旅行七八十年怎能不买寿险？”

　　至于寿险额度要买多少才够？林文英表示，最起码要有家庭年支出的5倍，如果一个家庭年支出是70万元，寿险额度最少也要买到350万元。

　　建构完意外险及寿险后，行有余力可以再购买医疗部分，并以癌症及重大疾病为主。保险畅销书作者刘凤和说，终身型的癌症险保费很贵，可以购买一年期癌症险就好，以30岁男性购买一年期癌症险来说，一单位年缴300元左右，他建议至少要买到5个单位才足够，一年约缴1500元。

　　如果打算一辈子都单身，要从40岁左右开始加重退休老年生活，补足年金险及长期看护险，至少让老年生活无虞。