本期嘉宾：交通银行国际金融理财师陈琳琳

    客户情况

    张先生和太太今年都是29岁。张先生在外企工作，税后月收入8000元，年终奖2万元。太太是公司主管，税后月收入4500元，年终奖5万元，这都是在扣除五险一金后的所得。他们打算明年生个小宝宝。双方父母都有基本医保和商业保险，身体健康。市中心已购一套小户型两室住房，还有75万元的房贷，50万元公积金+25万元商业贷，组合贷款20年，已还13期，每月需还5000元，已经办理公积金按月代扣，实际需还2300元/月。还买了辆11万元的小车。银行里还有7天通知存款5万元，应急金2万元。其他开销共计3万元。

    理财建议

    该家庭收入中上，支出一般，储蓄率高达47.5%，属于“小康之家”，理财规划弹性较大。资产负债率为37.7%，家庭资产负债结构较为合理。不足之处在于投资资产低，结构单一，生息资产少，获利能力弱。目前要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财规划。

    1.投资规划 至少准备家庭3个月的生活费用大约3万元作为应急备用金，从现有存款中提取。建议按照每月的必须支出1万元为单位，错期循环存为3个月的定期储蓄。

    2.教育金规划 大学教育才是教育投资的主阵地。不考虑收入成长率，折现结果约50万元。建议拿出1/4的年储蓄25000元做子女教育金准备，提前购买一份教育险或基金定投进行合理安排。

    3.创业金规划该家庭每年有10万元左右的净收入，前两年提前还贷款3万元，为小孩准备教育金2.5万元，两年后可筹得9万元存款，算上现在存款，届时可以存够创业启动资金15万元。 本报记者 秦巍采写整理